El emprendimiento como camino a la prosperidad financiera

Quiero advertirle que hoy hablaré de “prosperidad financiera” y de cómo lograrla; por esa razón, si usted tiene un criterio contrario a la generación de riqueza, probablemente este artículo vaya a ofender sus creencias. Si ese es el caso, le ruego muy respetuosamente, no continúe esta lectura. Gracias.

Bien, me siguen los que consideran que el mal no radica en el dinero per sé; sino en las malas intenciones, debilidades humanas y falta de disciplina de los que la administran ¿no lo cree? Según el Banco Mundial, los 10 países más ricos del planeta según el PIB de 2011 fueron, en este orden: Estados Unidos, China, Japón, Alemania, Francia, Reino Unido, Brasil, Italia, India y Canadá. Como se sabe, el Producto Interno Bruto (PIB) es el valor monetario total de la PRODUCCIÓN de bienes y servicios de un país durante un período de tiempo, generalmente un año.

Cuando pensamos en la prosperidad de esos países, nos imaginamos ciudades modernas, grandes industrias, gente con una calidad de vida muy alta, óptimos índices de seguridad ciudadana, entre otros aspectos positivos ¿cierto? Seamos honestos, la mayoría de nosotros quisiéramos que nuestro país sea semejante a ellos o vivir en esos lugares y disfrutar de esos altos estándares de vida ¿verdad?

¿Dónde está la riqueza de Estados Unidos?
Sólo como referencia, vemos que la población de Estados Unidos durante el año 2011 habría generado bienes y servicios por un valor total de 15.2 billones de dólares ($us 15.227.074.000.000). Por supuesto, la producción de esta riqueza debió costar mucho esfuerzo y sacrificio en un marco de trabajo, orden, disciplina y tolerancia.

En referencia a la riqueza de Estados Unidos, un estudio bastante interesante estima que el 74% de esta riqueza está en manos de empresarios; el 10% está en poder de ejecutivos muy bien pagados; asimismo, el 15% está en manos de vendedores profesionales; y apenas el 1% es de gente “con suerte” (artistas, deportistas, modelos, jugadores de lotería, etc.).

Esa investigación revela que la mayoría del 74% de esos prósperos empresarios se iniciaron como vendedores o microempresarios. Así que, si usted desea mejorar su estilo de vida y su situación financiera considere seriamente dedicarse a las ventas e iniciar un emprendimiento propio: ése es uno de los caminos que se debe seguir.

“Si lo puedes soñar, lo puedes lograr”
Esa frase retórica fue expresada por el famoso Mr. Walt Disney y manifiesta precisamente las virtudes de la gente visionaria, emprendedora y perseverante ¿Conoce usted o le contaron acerca de lo que construyó ese señor? Ese es el poder de sus “sueños”.

Definitivamente, soñar no cuesta, es gratis; por eso le pido que haga el siguiente ejercicio mental: imagínese a usted mismo de aquí a 5, 10, 15, 20 o más años en las siguientes esferas:

¿Qué quiere llegar a ser? (Académicamente, profesionalmente, imagínese como pareja, como padre o madre, como empresario, como ciudadano, etc.) ¿Dónde quiere llegar a estar (geográficamente)? (Estudiar en algún país, conocer otros países, vivir en otro país, etc.) ¿Qué quiere llegar a tener? (Imagine a su pareja idónea, unos hijos preciosos, una familia feliz, una casa propia, un vehículo nuevo, un negocio propio, una cuenta bancaria, etc.) ¿Cuál es el legado que quiere dejarle a sus futuras generaciones? (Cómo quiere ser recordado por sus familiares y amigos, cómo quiere trascender en la historia de su familia, qué herencia dejará a sus hijos) ¿Cuánto quiere dar? (Piense también en otras personas que requieren de su ayuda; sin ir lejos, algunos miembros de su familia, la iglesia, tanta gente que necesita de su apoyo material)

La mayoría de las “cosas” materiales que usted sueña, necesitan ser financiadas con dinero, obviamente. Ahora bien, imagine que usted tiene su empresa o su negocio que le permite pagar ese estilo de vida sano ¿no cree que sus sueños puedan ser posibles? De hecho, en este mismo momento mucha gente exitosa vive tal y como usted lo está imaginando.

Llegar a tener el dinero suficiente para hacer realidad sus sueños, será el resultado de decisiones, compromisos y acciones que requerirán su esfuerzo, coraje y perseverancia, y cuanto más antes tome esas decisiones más pronto alcanzará sus sueños.

Uno de los grandes errores de la gente es esperar que sus problemas sean resueltos por el Gobierno o por sus familiares, si acaso lo hacen, deles las gracias; pero considere que ellos tienen sus propias necesidades. La realidad es que cada uno debe ayudarse a sí mismo.

No permita que sus circunstancias adversas le impidan alcanzar sus sueños; los problemas y los errores forman parte del proceso de aprendizaje y del crecimiento. A riesgo de parecer politiquero, se lo diré: necesita soñar, pensar en grande y luchar por sus sueños, el país lo necesita, su familia se lo agradecerá.

Reflexiones finales
Lo peor que podemos hacer es vivir sin sueños, sin objetivos claros, sin propósitos definidos, y no importa si en el intento de alcanzar esas metas nos morimos. Al menos habremos tenido sueños por los que luchar y retos que vencer; de tal manera que nunca nos arrepentiremos de lo que pudimos hacer y no lo hicimos.

Sin embargo, está claro que el dinero no lo es todo en la vida, no compra un hogar feliz, ni puede financiar la felicidad; pero definitivamente paga nuestro estilo de vida y nos ayuda a resolver los problemas ¿verdad?

En ese sentido, permítame estos tres consejos:

• No sacrifique su vida ni a su familia por llegar a tener: Logre el equilibrio adecuado, cuide su salud, depende de usted. Tome en cuenta que la empresa más importante que está en sus manos hoy se llama: FAMILIA ¡No la pierda!
• No transgreda leyes por llegar a tener: Su seguridad y tranquilidad dependerán del cumplimiento de leyes que debe respetar.
• No se olvide de Dios ni de sus principios: Mantenga su conciencia de tal modo que no tenga de qué avergonzarse. Sea agradecido con Él; al final, Dios es quien le dará el poder y las oportunidades de hacer dinero ¿no lo cree?

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¿Cómo cobrar desde Internet?

La imagen mostrada puede reflejar muy bien lo que todo emprendedor y empresario desea con su tienda virtual: vender y cobrar a través de Internet. Para que ello suceda se requieren al menos los siguientes elementos: Que su sitio web o tienda virtual esté preparada para vender Que su cliente tenga dinero en soporte “digital” Que haya un mecanismo que garantice la transacción de “dinero digital” Que el consumidor tenga la confianza suficiente en el medio electrónico para pagarle. Muchos creen que el escenario planteado es la única forma de cobrar al consumidor; pero en la práctica existen otros medios de pago que debe brindarle a su cliente. Explicaré estos asuntos a continuación.

Tienda Virtual preparada para vender
Si quiere vender a través de su sitio web, su tienda virtual debe proporcionar a su cliente lo siguiente:

• Información suficiente y necesaria de sus productos
• Imágenes de sus productos en formato multimedia
• Medios de envío y plazos
• Precio, impuestos y otros cargos
• Formas de pago (online y offline)
• Información clara y sencilla acerca del proceso de compra en línea
• Opciones que permitan al cliente seleccionar los productos y llevarlos al carrito de compras
• Opción de orden de compra con un formulario en el que se pida al cliente únicamente los datos necesarios
• Cuenta bancaria a nombre de la empresa o empresario
• Otros elementos no menos importantes

Si algunos de estos elementos faltan en su tienda virtual no hay forma de que su cliente pueda comprarle o entorpece sus ventas ¿no es cierto?

Cliente con “dinero digital”
El término “dinero digital” lo utilizo para referirme a los medios que el cliente tiene para realizar el pago, tales como: tarjeta de crédito, tarjeta de débito, billetera electrónica (cuentas en PayPal o 2checkOut), entre otros.

Estos soportes de dinero electrónico o digital son utilizados ampliamente en Estados Unidos y países de Europa; sin embargo, en Bolivia no son medios masivos. Así por ejemplo, el Instituto Latinoamericano de Comercio Electrónico, estima que el 2.2% de la población boliviana tiene una tarjeta de crédito y el 12.7% mantiene una tarjeta de débito.

Estos índices son bajos comparados con Brasil (71.2% y 123%), Chile (53.2% y 48%) y Argentina (40.8% y 40.7%) referidos a tarjetas de crédito y de debito respectivamente.

Acerca de PayPal y 2CheckOut –para mencionar las billeteras electrónicas más usadas en el mundo- no es posible abrir una cuenta de empresa para Bolivia, salvo que declare y compruebe que su plaza o domicilio es Estados Unidos o algún país donde estas empresas tienen representación. No obstante, considero que en el corto o mediano plazo estas organizaciones tendrán a Bolivia en sus listas de países habilitadas.

La realidad es que en Bolivia, el uso de tarjetas de crédito no es masivo para pagar ni siquiera en puntos de venta físicos; sin embargo, existen otros medios de pago que se pueden utilizar para las tiendas virtuales, los que menciono más adelante.

Procesador de pagos digitales
Asumamos que su sitio web está preparado para vender online y sus clientes tienen los soportes que le permitirán pagar por Internet (tarjeta de crédito o de débito); estos serían los procesos de una transacción electrónica a cargo de una empresa que hace la labor de “pasarela de pagos”:

• Luego de realizar la orden de compra, la tienda virtual redirigirá al cliente a una página web “segura” –administrada por el procesador de pagos- en el que introducirá su número de tarjeta de crédito/débito, la fecha de vigencia y el código de seguridad.
• Inmediatamente, el procesador de pagos verificará los datos introducidos por el comprador en la cuenta bancaria respectiva mediante las administradoras de tarjetas de crédito a nivel internacional. Estas acciones se realizan en línea y en contados segundos.
• Si el comprador introdujo los datos correctos y tiene saldo suficiente, el procesador de pagos descontará de su cuenta bancaria el monto de la compra y abonará a la cuenta del vendedor. Estas acciones también se realizan en milésimas de segundos.
• Una vez realizada esa operación, el procesador de pagos le devolverá al cliente hasta la página de la tienda virtual para que la empresa complete la transacción extendiéndole el comprobante/factura y otros detalles.
• En cambio, si su cliente introdujo datos erróneos o no tiene saldo suficiente, el proceso de compra se detendrá con el mensaje de datos inválidos o saldo insuficiente, redirigiendo al cliente hasta la tienda virtual.

En este escenario, es importante mencionar que el procesador de pagos no conoce qué artículo está comprando el cliente, ni el vendedor conoce el número de tarjeta y demás detalles del cliente. Los datos son claramente restringidos a los actores que intervienen en una operación electrónica de esta naturaleza.

En Bolivia, existen tres procesadores de pago: ATC, Linkser y Sintesis; cada una de estas empresas tienen diferentes alcances, exigencias, políticas y comisiones. Una aclaración adicional: PayPal y 2CheckOut también son consideradas procesadoras de pagos debido a que aceptan diferentes tarjetas de crédito y de débito a nivel internacional.

Todas estas pasarelas de pago tienen los mecanismos que garantizan razonablemente una transacción electrónica de dinero, tales como: certificados de seguridad, encriptación de datos, firewall, confidencialidad de la operación financiera, entre otros requisitos exigidos por la normativa de éste ámbito.

Confianza del cliente en el medio de pago
La desconfianza de la persona en introducir los detalles de su tarjeta de crédito en una página web es tan natural como desconfiar en darle la tarjeta de crédito a un vendedor de tienda y no saber qué pasa mientras éste se retira hasta la terminal correspondiente ¿verdad? Ésta desconfianza se manifiesta aquí en Bolivia como en cualquier parte del mundo.

Por esa razón, es que los negocios que tienen o quieran tener sus sitios web vendedores deben implementar mecanismos que hagan creíble y confiable a la empresa, mismos que no necesariamente están relacionados con aspectos tecnológicos.

Entre los instrumentos que ayudan a incrementar la confianza del consumidor podemos mencionar:

• Certificado de confianza CONTROLE expedido por la Cámara Nacional de Comercio
• Registro en Fundempresa, Servicio de Impuestos Nacionales y Gobierno Municipal, mismo que evidencia la existencia real, formal y legal del negocio
• Certificado de afiliación a su organización gremial
• Reputación de ser seria y responsable (en Internet y fuera de él)
• Galardones y trofeos conseguidos
• Notas de prensa que hagan referencia a la existencia real de la empresa
• Mapa de ubicación del negocio físico y datos de contacto

Estos y otros elementos deben estar presentes en lugares visibles de su sitio web y deben ser verificables por sus eventuales visitantes en cualquier momento.

Medios de cobro viables en Bolivia
¿Por qué limitarse a cobrar solo mediante tarjeta de crédito? Otras formas de pago pueden ser preferidas y más confiables para nuestros clientes, aunque les signifique algunas incomodidades.

• Tarjeta de débito pre-pagada. Conozco dos entidades bancarias en nuestro país que ponen a disposición del público tarjetas de débito “recargables” para usarlas en Internet sin arriesgar sus cuentas bancarias ni grandes cantidades de dinero. Sus compradores podrían preferir esta alternativa.
• Intermediarios financieros. A nivel internacional, empresas como Western Union, MoneyGram, More, entre otros, hacen posible que las personas puedan transferirle/depositarle dinero por su producto para que usted pueda cobrarlo posteriormente. Por supuesto, por esta operación, el cliente deberá pagar una comisión a estos intermediarios. Para esta alternativa de cobro, su sitio web no requiere ninguna pasarela de pagos.
• Transferencia interbancaria. Actualmente muchos bancos permiten a quienes tienen cuentas bancarias realizar desde sus plataformas de Internet realizar transferencias de dinero a otras cuentas bancarias, incluso de otros bancos, sin que para ello intervenga en absoluto la tienda virtual. Esta opción puede ser preferida por sus clientes.
• Depósito bancario. Brinde a sus clientes el número de su cuenta bancaria, su nombre y el banco para que ellos realicen el depósito de dinero respectivo. Por supuesto que para ello tendrán que desplazarse físicamente hasta alguna sucursal del banco ¿Está seguro que eso será un problema para su cliente? Le garantizo que para muchas personas es una buena alternativa.
• Cheque. ¿Por qué no permitirle a su cliente que le pague con cheque? A algunos de sus clientes les parecería interesante optar por esta alternativa.
• Contraentrega o contrareembolso. Si el cliente quiere pagarle en efectivo o con cheque en cuanto el producto le llegue a su domicilio, ¿no se lo permitirá?
• Intercambio. ¿Qué le parecería si el cliente le propone intercambiar servicios o productos que usted requiere? ¿no lo consideraría?
• Otras formas. ¿No cree que existen otras formas de que sus clientes le paguen? Mantenga la mente abierta: una parte en efectivo, otra parte con cheque, otra al crédito, en especies, etc.

En todos estos casos, usted deberá pedirle a su cliente que él le haga saber el pago que hizo para verificar dicho depósito e inmediatamente enviar el producto hasta el domicilio de su comprador. Claro que transcurrirá un tiempo en este proceso, mismo que usted deberá encargarse que sea el mínimo necesario y ¿si el cliente está dispuesto a esperar ese lapso de tiempo? ¿No cree que de todos modos sea una alternativa viable para vender y cobrar?

En poco tiempo más, en Bolivia tendremos la posibilidad de acercarnos a un cajero automático (ATM) y pagar un producto adquirido en una tienda virtual, o utilizar nuestro teléfono celular y pagar con él, entre otras alternativas. Esto puede parecer novedoso en Bolivia; pero en otras partes del mundo esto ya está sucediendo: es cuestión de tiempo y cultura.

¿Por qué obligar a sus clientes a que le paguen únicamente con tarjeta de crédito? Y ¿Si no tienen tarjeta de crédito o no quieren utilizarlo en su sitio web? Usted podría estar perdiendo una importante venta y un cliente fiel ¿no lo cree?

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¿Cuánto pierde Bolivia por un día no trabajado por feriados, paros, huelgas, bloqueos?

A partir de hoy, cada 30 de abril (si cae en lunes) o cada 2 de mayo (si cae en viernes) será día feriado nacional con suspensión de actividades públicas y privadas. Esta determinación la impuso el Gobierno de don Evo Morales Ayma; que en lo que va de su gestión ya son tres días de cada año declarados feriados nacionales.

Feriados nacionales y departamentales de Bolivia

En suma, cada año tenemos en Bolivia alrededor de 12 días de feriado a nivel nacional y ocho días a nivel departamental que definitivamente frenan el aparato productivo de nuestro país. Sumemos a ello festividades regionales, zonales, celebraciones sectoriales, paros, huelgas, bloqueos, entre otros, que perjudican el desarrollo normal de actividades de empresas e instituciones públicas y privadas.

¡Ah! Y por supuesto que el ser humano necesita descansar tantos días sean necesarios; pero para ello no es necesario paralizar todo o gran parte del aparato productivo del país.

Una gran pregunta que debe ser respondida es ¿cuánto pierde económicamente Bolivia por un día no trabajado? Obviamente la cifra es cuantiosa, aunque ningún organismo lo haya precisado aún. No obstante, se estima que la producción individual promedio de cada ciudadano boliviano alcanza apenas a Bs 90 por día, una cifra muy baja que muestra la baja productividad de nuestro país que a su vez se refleja en los altos índices de pobreza de los grandes sectores sociales.

Precisamente, una de las formas de salir de la pobreza es mediante la generación de riqueza a través de la formación y el desarrollo de negocios, la creación de empleo, mediante el incentivo al trabajo honesto, constante y efectivo, abriendo nuevos mercados internacionales, etc.

Nos tomamos tales descansos y tantas licencias generalizadas en nuestro país que tal parece que estuviéramos en un país con altos niveles de prosperidad y competitividad.

Para tener una referencia al respecto, consideremos el Índice Global de Competitividad que anualmente elabora el Foro Económico Mundial que determina de algún modo la relación entre competitividad y prosperidad a nivel internacional de los países, sus instituciones, sus empresas, sus mercados, entre otras variables. 

Este organismo independiente, muestra a Bolivia en el puesto 108 de 139 países analizados en el ranking 2010-2011, habiendo descendido cuatro puntos respecto a la anterior evaluación.

Solo países africanos están por debajo de la posición de Bolivia; en cambio, naciones de la región como Argentina (87), Perú (73), Colombia (68), Brasil (58), Chile (30), entre otros están en mejores sitiales; y no hablemos de países europeos o asiáticos quienes encabezan el ranking mencionado.

Entonces, ¿Cuán competitiva es Bolivia respecto a nuestros vecinos? ¿Cuán prósperos somos en el concierto internacional?

Finalmente, respecto al último feriado declarado (Día del Trabajador Boliviano) surge la interrogante ¿Esta concesión fue solicitada por los trabajadores del país? Por supuesto que No, nadie lo pidió. Y aunque así hubiera sido, el reconocimiento a los sectores sociales no necesariamente debe pasar por la paralización general de actividades laborales.

Este nuevo feriado nacional, fue bastante criticada por líderes políticos quienes piensan que la medida fue tomada demagógicamente y para aplacar las protestas sociales de coyuntura. Como fuere, este feriado restará productividad a nuestro país. 

Con estas decisiones, el Gobierno está creando anti valores en la sociedad que serán muy difíciles revertirlos posteriormente. Así como usted, soy un convencido en que el país necesita fomentar las industrias, desarrollar los negocios y trabajar ardua e inteligentemente.

Pero, en virtud a un análisis equilibrado es importante reconocer que existen sectores de nuestra economía que se benefician de estos días de descanso, tales como el sector turístico interno y externo, el sector de diversiones y espectáculos, entre otros. Por supuesto, ¡nos alegramos por ellos y esperamos que estén preparados y lo sepan aprovechar!

Si usted quiere compartir sus comentarios o inquietudes conmigo, le agradeceré lo haga a través de éste enlace.

 

Principales causas del fracaso, quiebra o cierre de empresas

¿Sabía usted que de 100 empresas PYME que se creen hoy, 37 de ellas se cerrarán antes de cumplir su primer año de vida?

¿Creería si le digo que adicionalmente otros 32 negocios morirán en su segundo año de existencia? Y ¿Que 26 empresas más perecerán al finalizar su tercer año de vida?

Desafortunadamente, solo 5 empresas lograrán subsistir al quinto año de existencia, y la mayoría de estas no evolucionarán en el tiempo; es decir, permanecerán como negocios pequeños.

¿Cuáles son las causas que provocan el estancamiento, el fracaso, la quiebra y el cierre de las empresas PYME de Latinoamérica y por supuesto, de Bolivia?

Muchos análisis forenses revelan que la mayoría de las causas corresponden a patrones similares de comportamiento en las empresas que cerraron y son las siguientes:

·         Ausencia de vocación de servicio

o    La principal razón que motivó su creación estuvo basado solo en el interés de ganar dinero, cuando la razón de ser de un negocio debe ser prestar un servicio al cliente

o    Pésimo servicio en las etapas preventa, venta y postventa

o    No buscar al cliente, esperar que él venga al negocio

o    Su producto o servicio ofertado nunca fue demandado por el mercado

o    No haber desarrollado un Plan de Negocio que sirva a sus propietarios o administrativos como guía para sus actuaciones

o    Mezclar los ingresos y gastos de la empresa con los familiares

o    Auto engañarse pensando que sus debilidades se revertirán por azar

·         Inexistente o inadecuado Plan de Marketing  y Ventas

o    No adaptarse a los cambios constantes de la demanda del mercado, de la tecnología, de la sociedad, etc.

o    No escuchar lo que el mercado demanda

o    Pobre nivel de innovación; nulo desarrollo de productos y servicios complementarios y sustitutos

o    Personal de ventas inadecuado

o    Escaso nivel de ventas

o    Ubicación geográfica inconveniente del negocio

o    Fallas en los canales de distribución

o    Debilidad frente a la competencia en términos de precios, calidad, servicio y promociones

o    Mantener modelos de negocios obsoletos (p.e. no tener un sitio web, no interactuar con clientes mediante redes sociales, etc.)

·         Mala gestión administrativa y financiera

o    Dirección centralizada, falta de delegación de responsabilidades

o    Ausencia de información contable-financiera precisa para la toma de decisiones

o    Falencias en el control presupuestario

o    Falencias en materia de endeudamiento y liquidez

o    Falencias en materia de créditos y cobranzas

o    Altos niveles de desperdicios y despilfarros

o    Altos costos administrativos y operativos

o    Utilidades no invertidas en el negocio

o    Bajos niveles de rentabilidad

o    Escaso control a áreas productivas

o    Capital de trabajo insuficiente

o    Falta de experiencia administrativa

o    Contratación de personal inadecuado

o    Mala administración de inventarios

o    Uso de recursos de la empresa para fines personales y familiares

·         Ausencia o escaza planificación estratégica

o    Procesos y procedimientos confusos, complicados y redundantes

o    Ausencia de política de administración del talento humano de la empresa

o    Crecimiento descontrolado del negocio

·         Errores en la implementación de tecnología

o    Escasa o nula utilización de tecnología

o    Equipamiento tecnológico sin utilización a su máxima capacidad

o    Obsolescencia tecnológica. Uso de maquinaria y equipos obsoletos

o    Ausencia de buenos sistemas informáticos para el manejo de información

·         Escaza capacitación y actualización de conocimientos por parte de su propietario y administradores en

o    Gestión administrativa y financiera

o    Gestión de recursos humanos

o    Planificación estratégica

o    Marketing y ventas

o    Tendencias de consumo

·         Factores externos a la empresa

o    Políticas estatales perjudiciales

o    Desastres naturales imprevisibles

o    Robos, fraudes, incendios y otros factores externos

Por supuesto, el emprendedor y empresario no tiene que saber todas las respuestas; pero sí debe conocer los nombres y teléfonos de quienes sí las saben y le pueden asesorar. Por tanto, la mejor receta es curarse en salud, es abrir el paraguas antes de que llueva; es decir, prever con anticipación futuros inconvenientes que pueden acabar con sus sueños de empresario exitoso.

Es bueno que los emprendedores y empresarios estudien las virtudes de empresas triunfadoras; pero también es muy importante que vean las causas que a muchas otras les llevaron al fracaso. La moraleja debe ser imitar los aciertos y prever los errores.

Se estima que el 85% de los problemas que tienen las empresas son ocasionados por sus directivos ¿concuerda usted? Háganos conocer sus comentarios aquí.